Pojistná smlouva
Pojistná smlouva je smlouvou o finančních službách, ve které se pojistitel zavazuje v případě vzniku pojistné události poskytnout pojistníkovi nebo třetí osobě ve sjednaném rozsahu pojistné plnění a pojistník se zavazuje platit pojistiteli pojistné.
Obsah pojistné smlouvy[editovat | editovat zdroj]
Pojistná smlouva je právní dokument, na základě kterého vzniká smluvní vztah a má především blíže specifikovat:
- Smluvní strany – pojistitele /pojišťovnu/ a pojistníka /plátce pojistného/
- Druh pojištění – životní, majetkové, odpovědnostní atd.
- Pojištěného či oprávněnou osobu – v čí prospěch se pojištění uzavírá
- Rozsah pojištění – co je pojištěno a na jaká rizika
- Výši pojistné částky – na jakou hodnotu se pojištění sjednává.
- Výši pojistného a jeho splatnost
- Počátek a konec pojištění – pojistnou dobu
Pojistná smlouva[1], Všeobecné pojistné podmínky a případná Smluvní ujednání musí být v souladu s vyšší právní normou, kterou je Zákon o pojišťovnictví a Občanský zákoník.
Právní úprava[editovat | editovat zdroj]
Pojistná smlouva je upravena zejména občanským zákoníkem (§ 2758 – § 2872). Některé vztahy účastníků pojištění pak upravují také zvláštní předpisy, jako je např. zákon č. 168/1999 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla.
Pojistné vztahy účastníků pojištění uzavřeného mezi 1. 1. 2005 – 31. 12. 2013 se řídí zákonem o pojistné smlouvě. Pojistné vztahy účastníků pojištění uzavřeného před 1. 1. 2005 se řídí ustanoveními části osmé hlavy patnácté starého občanského zákoníku (§ 788–828).
Forma smlouvy[editovat | editovat zdroj]
Pojistná smlouva musí mít písemnou formu, s výjimkou případů, kdy zakládá pojištění s pojistnou dobou kratší než 1 rok (krátkodobé pojištění).[2]
Pojistka[editovat | editovat zdroj]
Jako potvrzení o uzavření smlouvy vydá pojistitel pojistníkovi pojistku. Byla-li smlouva uzavřena v písemné formě, uvede pojistitel v pojistce alespoň:[3]
- číslo smlouvy,
- určení pojistitele a pojistníka,
- určení oprávněné osoby nebo způsobu, jakým bude určena,
- pojistnou událost a pojistné nebezpečí,
- výši pojistného, jeho splatnost a údaj, zda se jedná o pojištění běžné či jednorázové,
- pojistnou dobu.
Nebyla-li smlouva uzavřena písemně, obsahuje pojistka dále ještě:
- případná odchylná ujednání od pojistných podmínek,
- bylo-li při pojištění osob ujednáno, že se oprávněná osoba bude podílet na výnosech pojistitele, pak i způsob výše určení podílu.
Pojistné podmínky[editovat | editovat zdroj]
Pojistné podmínky vymezí zpravidla podrobnosti o vzniku, trvání a zániku pojištění, pojistnou událost, výluky z pojištění a způsob určení rozsahu pojistného plnění a jeho splatnost.[4]
Vznik pojistné smlouvy[editovat | editovat zdroj]
K uzavření pojistné smlouvy je třeba, aby nabídka byla přijat ve lhůtě, kterou navrhovatel určil, a neurčil-li ji, do 1 měsíce ode dne, kdy osoba, které byl návrh určen, tento závazek obdržela (je-li podmínkou uzavření pojistné smlouvy lékařská prohlídka, pak tato lhůta činí 2 měsíce). Nabídku pojistitele může pojistník přijmout i včasným zaplacením pojistného ve výši uvedené v nabídce.[5]
Základní práva a povinnosti účastníků[editovat | editovat zdroj]
Pojistitel má:
- povinnost poskytnout ve sjednaném rozsahu plnění, a to do 15 dnů po skončení likvidace pojistné události, není-li splatnost pojistného plnění sjednána jinak;[6]
- povinnost vydat pojistníkovi pojistku (v případě její ztráty i druhopis pojistky);[7]
- sdělit pojistníkovi na jeho žádost zásady pro stanovení výše pojistného;[8]
- právo v zákonem přípustných případech[9] upravit výši běžného pojistného na další pojistné období a současně povinnost toto sdělit pojistníkovi nejpozději 2 měsíce před splatností;
- právo započíst dlužné částky pojistného proti pojistnému plnění;[10]
- povinnost přijmout pojistné i od pojistníkova zástavního věřitele, od oprávněné osoby nebo od pojištěného;[11]
- povinnost při jednání o uzavření smlouvy odpovědět zájemci o pojištění nebo při jednání o změně smlouvy odpovědět pojistníkovi na písemné dotazy týkající se pojištění pravdivě a úplně;[12]
- upozornit zájemce o pojištění na nesrovnalost mezi nabízeným pojištěním a zájemcovými požadavky, musí-li si jí být pojistitel při uzavírání smlouvy vědom;[12]
- povinnost v průběhu pojistné doby úměrně snížit pojistné, jestliže se riziko podstatně sníží (neplatí ve většině pojištění osob);[13]
- právo navrhnout novou výši pojistného či vypovědět smlouvu, jestliže se pojistné riziko zvýší a pojistitel prokáže, že by smlouvu uzavřel za jiných podmínek nebo že by ji neuzavřel, pokud by zvýšené riziko existovalo již při uzavírání smlouvy, a to do jednoho měsíce od oznámení změny rizika (neplatí ve většině pojištění osob);[14]
- povinnost zahájit likvidaci bez zbytečného odkladu po oznámení události;[15]
- povinnost ukončit likvidaci do 3 měsíců od nahlášení nebo sdělit důvody, pro které nelze likvidaci ukončit, a poskytnout přiměřenou zálohu (neplatí v případě zdržení z viny protistrany).[6]
Pojistník má:
- povinnost platit pojistné;
- právo na pojistné plnění pouze pokud má k jeho přijetí souhlas od pojištěného;[16]
- při jednání o pojištění nebo při jednání o změně smlouvy zodpovědět pravdivě a úplně písemné dotazy pojistitele na skutečnosti, které mají význam pro pojistitelovo rozhodnutí, jak ohodnotí pojistné riziko, zda je pojistí a za jakých podmínek;[17]
- povinnost bez pojistitelova souhlasu nečinit nic, co zvyšuje pojistné nebezpečí, ani to třetí osobě dovolit; zjistí-li až dodatečně, že se tohoto dopustil nebo že se pojistné nebezpečí zvýšilo nezávisle na jeho vůli, bez zbytečného odkladu to oznámit pojistiteli;[18]
- vznikne-li vícenásobné pojištění, oznámit to bez zbytečného odkladu každému pojistiteli a v oznámení uvést další pojistitele a pojistné částky nebo limity pojistného plnění ujednané v ostatních smlouvách;[19]
- povinnost bez zbytečného odkladu pojistiteli oznámit pojistnou událost, podat mu pravdivé vysvětlení o vzniku a rozsahu následků takové události, o právech třetích osob a o jakémkoliv vícenásobném pojištění, předložit pojistiteli potřebné doklady a postupovat způsobem ujednaným ve smlouvě;[20]
- povinnost bez zbytečného odkladu pojistiteli oznámit zvýšení pojistného rizika.[18]
Následky porušení povinností[editovat | editovat zdroj]
Poruší-li pojistník nebo pojištěný některou z povinností, následkem čehož bylo stanoveno nižší pojistné nebo porušení povinností mělo podstatný vliv na vznik, průběh nebo rozsah pojistné události, může pojistitel úměrně snížit pojistné plnění.[21]
Pojistitel může odmítnout plnění ze smlouvy, byla-li příčinou pojistné události skutečnost, o které se dozvěděl až po vzniku pojistné události, kterou při sjednávání pojištění nebo jeho změny nemohl zjistit v důsledku zaviněného porušení povinnosti k pravdivým sdělením a pokud by při znalosti této skutečnosti při uzavírání smlouvy tuto smlouvu neuzavřel nebo pokud by ji uzavřel za jiných podmínek.[22]
Zánik pojištění[editovat | editovat zdroj]
- Uplynutím pojistné doby – Obvykle bývá sjednávána tzv. automatická prolongace – pojištění se automaticky prodlužuje o stejnou dobu, pokud některá ze stran smlouvy 6 týdnů před uplynutím pojistné doby nesdělí druhé straně, že na dalším trvání nemá zájem.[23]
- Nezaplacením pojistného – Pojištění končí po marném uplynutí lhůty stanovené pojistitelem v zaslané upomínce (nejméně 1 měsíc).[24]
- Vzájemnou dohodou
- Výpovědí – Pojištění může vypovědět pojistník i pojistitel ke konci pojistného období a to 6 týdnů předem (pojistitel takto nemůže vypovědět životní pojištění), nebo do 2 měsíců od uzavření pojistné smlouvy, anebo do 3 měsíců od oznámení vzniku pojistné události (pojistitel takto nemůže vypovědět životní pojištění).[25] Pojistitel může smlouvu vypovědět v průběhu pojistné doby také při zvýšení pojistného rizika (viz výše – práva a povinnosti pojistitele). Pojistník může smlouvu vypovědět při převodu pojistného kmene na jiného pojistitele.[26]
- Odstoupením – Pojistník i pojistitel mohou od smlouvy odstoupit, jestliže při sjednávání pojistné smlouvy byly písemné dotazy zodpovězeny druhou stranou nepravdivě nebo neúplně.[27] Pojistník může odstoupit do 14 dnů (do 30 dnů u životního pojištění) od pojistné smlouvy uzavřené na dálku, např. po internetu nebo telefonu (neplatí pro cestovní pojištění kratší než 1 měsíc).[28]
- Zánikem pojistného zájmu, zánikem pojistného nebezpečí, smrtí pojištěné osoby, zánikem pojištěné právnické osoby bez právního nástupce, odmítnutím pojistného plnění.[29]
Vymezení použitých pojmů[editovat | editovat zdroj]
- nahodilá událost – skutečnost, která je možná a u které není jisté, zda nebo kdy v době trvání pojištění nastane
- pojistná událost – nahodilá událost blíže označená v pojistné smlouvě, se kterou je spojen vznik pojistitele poskytnou
- pojistné plnění – částka, která je vyplacena v případě pojistné události
- pojistná doba – doba, na kterou bylo pojištění sjednáno
- pojistitel – právnická osoba, která je oprávněna provozovat pojišťovací činnost (pojišťovna)
- pojistník – osoba, která s pojistitelem uzavřela pojistnou smlouvu
- pojištěný – osoba, na jejíž život, zdraví, majetek, odpovědnost nebo jiné hodnoty se pojištění vztahuje
- oprávněná osoba – osoba, které v důsledku pojistné události vznikne právo na pojistné plnění
- pojistné nebezpečí – možná příčina vzniku pojistné události
- pojistné riziko – míra pravděpodobnosti vzniku pojistné události vyvolané pojistným nebezpečím
- pojistné – úplata za pojištění
- běžné pojistné – pojistné stanovené za časové období dohodnuté v pojistné smlouvě (pojistné období)
- jednorázové pojistné – pojistné stanovené na celou dobu,na které bylo pojištění sjednáno
- likvidace pojistné události – šetření pojistitele nutné k zjištění rozsahu plnit
Odkazy[editovat | editovat zdroj]
Reference[editovat | editovat zdroj]
- ↑ WEIKERT, Vladko. Slovník pojmů [online]. [cit. 2018-01-15]. Dostupné v archivu pořízeném dne 2017-12-12.
- ↑ Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník (dále jen "OZ"), § 2758. [cit. 2014-01-01]. Dostupné online.
- ↑ § 2777 OZ
- ↑ § 2774 OZ
- ↑ § 2759 OZ
- ↑ a b § 2798 OZ
- ↑ § 2775 OZ
- ↑ § 2783 OZ
- ↑ § 2785 - 2786 OZ
- ↑ § 2787 OZ
- ↑ § 2784 OZ
- ↑ a b § 2789 OZ
- ↑ § 2794 - § 2795 OZ
- ↑ § 2791 - § 2795 OZ
- ↑ § 2797 OZ
- ↑ § 2767 OZ
- ↑ § 2788 OZ
- ↑ a b § 2790 OZ
- ↑ § 2818 OZ
- ↑ § 2796 OZ
- ↑ § 2800 OZ
- ↑ § 2809 OZ
- ↑ § 2803 OZ
- ↑ § 2804 OZ
- ↑ § 2805 OZ
- ↑ § 2806 OZ
- ↑ § 2808 odst. 1 OZ
- ↑ § 2808 odst. 3-4 OZ
- ↑ § 2810 OZ
Související články[editovat | editovat zdroj]
Externí odkazy[editovat | editovat zdroj]
Obrázky, zvuky či videa k tématu pojistná smlouva na Wikimedia Commons
