Registr dlužníků

Z Wikipedie, otevřené encyklopedie
Skočit na: Navigace, Hledání

Registr dlužníků (též "Úvěrový registr") je databáze evidující zejména osoby a organizace, které jsou pozadu ve splácení svých závazků. Některé (tzv. "pozitivní" nebo "pozitivně-negativní") registry dlužníků evidují všechny závazky, ať už je dlužník po splatnosti se svými závazky, či nikoli. Smyslem registrů dlužníků je pomoci bankám a dalším subjektům při zjišťování spolehlivosti svých potenciálních dlužníků. Provozovatelé registrů dlužníků zpravidla uvádějí, že registry dlužníků pomáhají i poctivým dlužníkům, neboť jim poskytovatelé úvěrů poskytnou své služby snáze nebo dokonce za lepších podmínek[1].

Obecným principem činnosti registrů dlužníků je tak shromažďování informací od věřitelů a jejich zpřístupňování dalším věřitelům. Většinou je využívání informací z registru dlužníků podmíněno tím, že uživatel informací do registru sám přispívá. Tento způsob zpracování osobních údajů je natolik charakteristický, že z textu registrace u ÚOOÚ lze činnost registru dlužníků poměrně jednoznačně identifikovat, neboť musí uvádět další příjemce osobních údajů.

V některých případech je odlišný subjekt, který má právo zpracovávat osobní údaje ("správce osobních údajů" ve smyslu zákona 101/2000 Sb. v platném znění) odlišný od subjektu, který registr fakticky provozuje, přičemž těchto subjektů může být i několik. Například v ČR fungující Bankovní registr klientských informací má jako správce osobních údajů společnost Czech Banking Credit Bureau, a.s., zatímco Nebankovní registr klientských informací má jako správce osobních údajů sdružení LLCB, z.s.p.o. Pro oba tyto správce však zpracování osobních údajů zajišťuje společnost Czech Credit Bureau, a.s. a italská společnost CRIF S. p. A. Povinnost registrace u ÚOOÚ má nicméně správce, pokud jí není zproštěn, protože provádí zpracování osobních údajů na základě zákona (LLCB je tak registrováno u ÚOOÚ, stejně jako SOLUS, zatímco CBCB nikoli).

Provozovatelé registrů dlužníků jsou sdruženi v celoevropské organizaci ACCIS.

V terminologii zákona 145/2010 Sb. (§ 9) a Směrnice Evropského parlamentu a Rady 2008/48/ES (čl. 8) jsou označovány jako "databáze umožňující posouzení úvěruschopnosti spotřebitele". Podle těchto ustanovení musí věřitel, který zamítne žádost spotřebitele o spotřebitelský úvěr na základě informací z takové databáze, spotřebitele informovat o tom, jakou databázi využil.

V České republice § 38a odst. 2 zákona 21/1992 Sb., o bankách, v platném znění, zřizuje následující registr:

V České republice je dále na základě § 38a odst. 1 zákona 21/1992 Sb., o bankách, v platném znění, soukromou právnickou osobou zřízen následující registr:

  • Czech Banking Credit Bureau, a.s. (též označován jako Bankovní registr klientských informací, zkratka CBCB nebo BRKI) - Funguje od roku 2002. Jeho úkolem je výměna dat o bonitě, důvěryhodnosti a platebních schopnostech klientů.

V České republice jsou Úřadem na ochranu osobních údajů (ÚOOÚ) evidovány bankovní a nebankovní registry dlužníků [2]:

  • LLCB, z.s.p.o. (Loans and Leasings Credit Bureau, též označován jako Nebankovní registr klientských informací, zkratka NRKI)
  • Solus, zájmové sdružení právnických osob (Sdružení na Ochranu Leasingu a Úvěrů Spotřebitelům)

Další údajné registry, neregistrované Úřadem na ochranu osobních údajů (ÚOOÚ)[2]:

Kontroverze[editovat | editovat zdroj]

V roce 2007, několik let po zahájení provozu Bankovního registru klientských informací (CBCB, 2001) a Nebankovního registru klientských informací (LLCB, 2005) si společnost CORP. INVESTMENTS INC. (která má současně registrovánu doménu centralniregistrdluzniku.cz[4], na které provozuje údajný Registr dlužníků České republiky, a doménu cerd.cz[5]) zaregistrovala domény brki.cz[6] a nrki.cz[7]. Tuto registraci podpořila společnost CERD LLC registrací ochranné známky "BRKI - Bankovní registr klientských informací"[8] a "NRKI - Nebankovní registr klientských informací" v roce 2007 [9]. V současné době neexistuje platná registrace ani jedné z těchto ochranných známek (pouze podané resp. zveřejněné přihlášky). Existence webových prezentací na stránkách brki.cz a nrki.cz nicméně může vést ke zmatení spotřebitelů, kteří pak mylně kontaktují provozovatele těchto stránek namísto skutečně zamýšlených CBCB resp. LLCB.

Struktura soukromých společností CBCB a LLCB s návazností na CCB a CRIF.

Faktickým provozovatelem registrů pro CBCB a LLCB je italská společnost CRIF S.p.A., provozovatel italského registru dlužníků, a jeho dceřiná společnost Czech Credit Bureau, a.s. Tyto společnosti nicméně fungují jako zpracovatelé pro správce osobních údajů, kterými jsou CBCB (vlastněná bankami) a LLCB (sdružení nebankovních společností).

CRIF S.p.A. resp. CCB poskytly formou půjčky provozní kapitál CBCB, takže reálný finanční vklad vlastnických bank byl jen symbolický. Podle údajů dostupných v obchodním rejstříku je nicméně tento registr již samofinancovatelný a není v principu závislý na svých zakladatelích. V roce 2010 bylo údajně uvažováno o výběrovém řízení na nového provozovatele CBCB, čímž by CRIF mohl být od celého projektu odříznut. Výběrové řízení se nicméně zatím neuskutečnilo.

Zpracování osobních údajů do ratingových vzorců.

CBCB a LLCB využívají osobní údaje k tvorbě scoringových modelů, které za úplatu poskytují svým uživatelům. Na rozdíl od jejich zahraničního ekvivalentu (např. FICO v USA) však výslednou informaci neposkytují samotnému subjektu údajů.

Externí odkazy[editovat | editovat zdroj]

Organizace provozovatelů registrů dlužníků:

Registr zřízený zákonem nebo na jeho základě (bez nutnosti registrace u ÚOOÚ):

  • CRÚ
  • CBCB - Czech Banking Credit Bureau, a.s. (nejedná se o registr zřízený zákonem!) provozovatel registru je soukromá Italská společnost CRIF. CBCB není registrovaná u ÚOOÚ, neboť žádný registr neprovozuje a tudíž žádná data nezpracovává.

Registry registrované ÚOOÚ

Specifický případ je Centrální registr dlužníků: ačkoli společnost CERD ČR s.r.o. je registrována u ÚOOÚ, ve své registraci uvádí, že "Nebudou jiní příjemci" (osobních údajů), čímž popírá princip registru dlužníků, kterým je zpřístupnění těchto informací dalším subjektům - zpřístupňování jakýmkoli soukromým subjektům by v případě Centrálního registru dlužníků bylo v rozporu s registrací a tedy nezákonné.

Registry neregistrované ÚOOÚ

Reference[editovat | editovat zdroj]

  1. Vysvětlení užitečnosti registrů na stránkách CBCB http://www.cbcb.cz/faq1.html#14
  2. a b Registr ÚOOÚ - vyhledávání http://www.uoou.cz/uoou.aspx?menu=29&submenu=30&loc=503
  3. http://www.ceskatelevize.cz/porady/1097429889-cerne-ovce/210452801080603/3772-valassko/?sekce=13&clanek=1930
  4. http://www.nic.cz/whois/?d=centralniregistrdluzniku.cz
  5. http://www.nic.cz/whois/?d=cerd.cz
  6. http://www.nic.cz/whois/?d=brki.cz
  7. http://www.nic.cz/whois/?d=nrki.cz
  8. http://isdv.upv.cz/portal/pls/portal/portlets.ozs.det?pozk=92008&plan=cs
  9. http://isdv.upv.cz/portal/pls/portal/portlets.ozs.det?pozk=92014&plan=cs