Vkladní knížka

Banka Post Office Savings Bank zavedla vkladní knížky již v 19. století

Vkladní knížka je dokument evidující potvrzení peněžního ústavu o přijatém peněžním vkladu, výběru hotovosti, připsání úroku či jiné peněžní operaci. V České republice (a dříve Československu) jde o nejstarší formu spoření vůbec – stále ji nabízejí spořitelny i některé banky. Rozeznávají se vkladní knížky s výpovědní lhůtou nebo bez ní. V českém prostředí jsou vklady na knížkách ze zákona pojištěny.

Podmínky založení, vkladu a výběru

Vkladní knížky jsou vydávany v souladu tzv. Smlouvy o vkladu mezi vkladatelem (který může být fyzická nebo právnická osoba) na jedné straně a peněžním ústavem na straně druhé. Vkladní knížky jsou vydávány na jméno, byly vydávány i na doručitele (jako tzv. anonymní vkladní knížky), ale tato varianta byla v Česku od 1. ledna 2003 zrušena a dnes už není přípustná. Rozeznávají se vkladní knížky s výpovědní lhůtou nebo bez ní. Při vkladu na vkladní knížku ji musí mít vkladatel fyzicky u sebe pro zanesení záznamu o vkladu.

Vyplacení hotovosti z vkladní knížky může být (dle dohody vkladatele s peněžním ústavem) vázáno se sdělením hesla, popřípadě může být uskutečněno i jinou osobou než vkladatelem (v případech, které striktně stanovuje zákon) a to obvykle na podpisový vzor.

Náležitosti vkladní knížky

Vkladní knížka by měla obsahovat:

• jméno a příjmení vkladatele
• další údaje, schopné vkladatele jednoznačně identifikovat (v současnosti adresa a datum narození)
• případně další osobu(y) oprávněné manipulovat s vkladem na knížce (např. právní zástupce)
• podpisový vzor
• případná výpověďní lhůta
• část o pohybech hotovosti na vkladní knížce

Část o pohybech hotovosti na vkladní knížce pak obsahuje v každém záznamu:

• datum provedení operace
• označení operace (vklad, výběr, připsání úroku, atd.)
• částka, o kterou byla hotovost na vkladní knížce navýšena nebo snížena
• zůstatek na knížce po této operaci
• podpis vkladatele
• razítko a příp. podpis pracovníka peněžního ústavu

Ztráta možnosti operovat s vkladní knížkou

Možnost vkladatele vkládat a nechat si vyplácet hotovost na vkladní knížce je omezena časově. Podle příslušného zákona je tato dispozice přerušena, pokud vkladatel na knížku nic nevložil nebo si nenechal vyplatit po dobu 20 let od poslední operace.

Tuto možnost lze též vyvolat při ztrátě nebo fyzickém zničení vkladní knížky na žádost vkladatele (který se při této žádosti musí identifikovat). V případě, že se jednalo o ztrátu tak peněžní ústav zároveň sníží pravděpodobnost neoprávněného výběru možným zlodějem. Po zrušení této dispozice má vkladatel právo na vyplacení zůstatku na vkladní knížce nebo jeho převodu na nově vydanou knížku.

Srovnání s ostatními finančními produkty

Velkým konkurentem vkladních knížek, které je v průběhu několika posledních let vytlačil, jsou běžné účty. Ty sice mají většinou menší úrokové sazby, ale nabízejí lepší portfolio doprovodných služeb a větší pohodlí (zejména mobile a internet banking, díky kterému není nutno chodit na pobočky peněžních ústavů osobně a v úřední hodiny, v kombinaci s bankomaty). Naopak výhodou vkladních knížek oproti běžným účtům je skutečnost, že vkladní knížka může být založena i dětem (s jejich rodiči coby právními zástupci, taktéž oprávněnými k operacím na ní) – tzv. dětská vkladní knížka.

Jiným konkurentem spoření na knížku jsou termínované vklady, které většinou nabízejí větší úroky, ale mají i striktnější podmínky týkající se vkladů a vysoké smluvní pokuty v případě předčasného výběru.

Alternativou ke vkladním knížkám může být též stavební spoření, které je však omezeno účelem spoření; dluhopisové fondy nebo např. podílové fondy peněžního trhu, které sice mohou být co do výnosu výhodnější, ale současně skýtají větší míru rizika.

Odkazy

Související odkazy

• Termínovaný vklad
• Běžný účet

Externí odkazy

• Vklady, vkladní knížky, Zbyněk Bouda, 27. března 2008
• Vkladní knížky – přehled peněžních ústavů v Česku, které nabízejí vkladní knížky, a jejich podmínek
• Kompletní srovnání vkladních knížek a jejich úročení, měšec.cz
• Vkladní knížky: průvodce, měšec.cz
• Vkladní knížky jako přežitek doby?, Jan Spilka, 29. listopadu 2006
• Muzeum cenných papírů, nadační fond, Praha